Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дожидаться тяжелого состояния, опасного для жизни,- не лучшее решение проблемы медицинского обслуживания. Самый простой и быстрый способ - приобрести полис добровольного медицинского страхования, пишет издание.

Деньги, 13 ноября 2006 г.

Боль перекатная

1629 просмотров

Право на бесплатное медицинское обслуживание - одно из тех странных прав граждан, о которых знают все, но всерьез не воспринимает никто. Особенно находясь на чужбине. Сойдя впервые на столичную землю, каждый иногородний человек испытывает порой неуверенность и в смятении забывает о многих своих правах, в том числе и о праве на лечение. А зря, ведь право это не зависит от географии, и обладают им не только иногородние, но и многие иностранцы. Главное - помнить об этом праве и уметь его отстаивать.

Москва диагнозам не верит
По данным Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФФОМС), ежегодно от населения поступает около 1,3 млн жалоб, из которых четверть, то есть около 350 тыс., связана с обслуживанием по полисам ОМС. В частности, это касается обслуживания приезжих в разных городах, особенно - гостей столицы.
С другой стороны, по данным Лиги защитников пациентов, постепенно количество обращений по поводу неоказания медицинской помощи снижается. Александр Саверский, президент Лиги защитников пациентов: Сегодня к нам обращаются нечасто. Раньше каждый третий звонок в нашу ассоциацию был связан с неоказанием помощи иногородним. В последнее время таких звонков почти нет. Это не значит, что проблемы нет. Большая часть тех, кто нуждается в такой помощи, гастарбайтеры например, вряд ли к нам обратятся. Ведь, находясь в Москве на не очень легальных основаниях, люди не хотят привлекать к себе внимание.
Речь, конечно, идет не только о гастарбайтерах. Самая банальная ситуация: человек приезжает в Москву, обзаводится временной регистрацией, работой и с головой окунается в энергичную столичную жизнь. В силу возраста и природного оптимизма он не спешит обзавестись медицинской страховкой, и потому любой недуг застает его врасплох. Непонятно, где лечиться, где взять больничный, который нужно предъявить на работе, и главное - неизвестно, кто за все это будет платить.
Выйти из такой непростой ситуации можно по-разному. Если человек оказался в тяжелом состоянии и ему требуется срочная медицинская помощь, можно просто вызвать скорую. Для этого, согласно закону, не нужны вообще никакие документы - ни медицинский полис, ни временная регистрация, ни даже паспорт.
Экстренная медицинская помощь оказывается всем вне зависимости от гражданства и прописки. Более того, если вы самостоятельно приехали в больницу в тяжелом состоянии, там вам тоже должны помочь. Если врачи отказывают пациенту в экстренной помощи, их действия могут расцениваться как "оставление в опасности", то есть подпадают под статью 124 Уголовного кодекса РФ.
Чаще всего в подобном положении в Москве оказываются беременные женщины, которые приезжают в столицу на поздних сроках беременности. Их неохотно ставят на учет в женской консультации. Александр Саверский: Для родов нужен не только полис ОМС, но и родовой сертификат. Чтобы его получить, нужно отстоять на учете в женской консультации минимум 12 недель. Раньше родовые сертификаты имели право выдавать и роддома, теперь - только женские консультации. Без этого сертификата женщина не может получить медицинское обслуживание. То есть, конечно, может. Потому что отказать в принятии родов женщине со схватками - это уголовное дело. Но если ситуация не критическая, то запросто могут отправить за сертификатом.
Так, например, если беременная женщина приезжает в Москву ненадолго и у нее вдруг возникают осложнения, бесплатную помощь получить ей вряд ли удастся. Например, если состояние беременной не угрожает ее жизни, то из роддома ее, вероятнее всего, пошлют в женскую консультацию, а там, поскольку она не наблюдалась у них 12 недель, никаких бумаг ей не дадут.
Впрочем, врачей в этой ситуации тоже можно понять. По постановлению правительства за каждые роды они получают 5 тыс. руб. Если женщина приходит в роддом без сертификата, она лишает сотрудников роддома этих денег.

Заготовка полисов
Очевидно, что дожидаться тяжелого состояния, опасного для жизни,- не лучшее решение проблемы медицинского обслуживания. Самый простой и быстрый способ - приобрести полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Для этого не требуется никаких специальных документов. Елена Краснорядцева, начальник отдела медицинского страхования Семейной страховой компании: Для заключения договора ДМС необходимо иметь лишь паспорт человека, на которого заключается договор. Неважно, где он живет, есть ли у него регистрация в Москве или российское гражданство. В этом, собственно, и заключается принципиальное отличие от системы ОМС, где требуется наличие прописки или регистрации в том городе, где работает медицинское учреждение.
Заключить договор ДМС можно в считанные минуты, главное - иметь при себе паспорт и деньги. Деньги, в общем, немаленькие. Стоимость договора сильно варьируется в зависимости от количества услуг и медучреждений, которые включаются в договор. Кроме того, учитывается территориальный фактор: контракт на обслуживание в пределах МКАД существенно дешевле, чем с возможностью вызвать скорую в ближайшее Подмосковье. При расчете стоимости учитывается и возраст пациента: чем старше, тем, разумеется, дороже. Как правило, частным клиентам предлагается страховка, которая является договором на обслуживание в конкретной клинике, и страховая компания здесь выступает в качестве посредника. Это удобно тем, что страховая компания берет на себя запись на прием, защиту прав застрахованных и так далее. Более того, договор, заключенный через страховую компанию, может стоить дешевле, чем заключенный напрямую с клиникой. Например, годовое поликлиническое обслуживание в ОАО "Медицина" по договору ДМС от РОСНО может стоить от 42 845 руб., а напрямую - от 57 000 руб. Впрочем, ОАО "Медицина" - один из самых дорогих центров. Для сравнения: в Московской семейной клинике аналогичный годовой контракт может стоить 15-16 тыс. руб.
В добровольном страховании есть масса очевидных преимуществ: отсутствие очередей к врачам и на обследования, более современное оборудование и доброжелательный персонал. С другой стороны, тут есть ряд тонких моментов. В любом договоре есть перечень заболеваний, которые не входят в страховку. Это, в частности, все инфекционные и психические заболевания. В некоторых страховых компаниях не входят в страховку никакие хронические заболевания.
Родовые услуги также не входят в комплексный договор ДМС. Стоимость такого договора варьируется от 17 тыс. до 65 тыс. руб. В эту сумму включено наблюдение женщины акушером-гинекологом последние несколько недель до родов, обследования, принятие родов индивидуальным врачом со всеми дополнительными услугами (палата повышенной комфортности, присутствие супруга при родах и т. д.).
В общем, услуги ДМС - это удобная система, которая рассчитана на состоятельных клиентов, не отягощенных тяжелыми заболеваниями. Те, кто не готов платить за свое медицинское обслуживание из собственного кармана, могут воспользоваться своим правом на бесплатное медицинское обслуживание. Правда, этот путь потребует времени и определенного упорства.

Где взять
В соответствии со статьей 6 закона "О медицинском страховании граждан в РФ" каждый гражданин может получать медицинскую помощь на всей территории страны вне зависимости от места его постоянного жительства. Более того, следующая статья того же закона говорит об аналогичных правах иностранцев, проживающих на территории России. Исполнение этого права на практике зависит от многих факторов: есть ли у человека гражданство, прописка или временная регистрация в Москве или другом городе, работает он или нет и т. д.
Часто неудачи связаны именно с выбором неверной стратегии. Во-первых, уезжая из родного города в столицу, имеет смысл захватить свой старый полис ОМС. По нему вы можете рассчитывать на медицинскую помощь на всей территории страны. Если вам повезло быть застрахованным компанией, у которой есть столичный офис, то вообще никаких проблем с прикреплением к поликлинике в Москве возникнуть не должно. Если в родном городе вы были застрахованы местной компанией ОМС, то могут возникнуть некоторые сложности. Еще недавно в этом случае приезжий не мог рассчитывать на помощь по своему полису из другого города. Теперь, по словам страховщиков, в системе ОМС существует единое экономическое пространство, и пациента технические детали взаимозачетов уже не касаются. Тем не менее до сих пор зачастую проще получить новый полис в Москве, чем добиться обслуживания по старому.
Если у приезжего есть постоянное место работы, организацию его медицинского обслуживания должен брать на себя работодатель. У каждой организации должен быть договор на медицинское обслуживание сотрудников с той или иной компанией ОМС, так что включить очередного сотрудника в этот договор и выдать ему полис ОМС не составляет труда. Собственно, для того чтобы получить полис ОМС через работодателя, не нужно иметь даже временной регистрации в Москве. Все вышесказанное справедливо также и в отношении иностранцев, которые официально трудятся в Москве или любом другом городе страны.
Однако здесь есть существенный нюанс: чтобы получить полис через работодателя, необходима постоянная прописка. Страховые компании отказывают в полисах тем сотрудникам, у которых есть только временная регистрация в Москве, но нет постоянной прописки. Дело в том, что такой человек считается бомжем и должен общаться со страховой компанией самостоятельно, без помощи работодателя. Впрочем, сами страховщики уверяют, что и в этом случае полис ОМС можно получить быстро и безболезненно.
Если через работу сделать полис не удается, иногородний человек имеет полное право получить его по месту временной регистрации как безработный. В этом случае человек сам обращается в страховую компанию за временным полисом. По словам страховщиков, временный полис, действующий в течение трех месяцев, ему выдают немедленно. Спустя три месяца клиент получает полис еще на девять месяцев с возможностью его продления, если он остается в городе.

Куда отнести
Перед счастливым обладателем полиса ОМС встает проблема - куда, собственно, с этим полисом можно обратиться. Теоретически - в любую поликлинику. Удобнее всего, разумеется, прикрепиться к поликлинике по месту временной регистрации. Бытует мнение, что если полис оформлен через работодателя, то и лечиться следует только в тех лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), с которыми сотрудничает организация. На самом деле это не так. Вне зависимости от того, каким путем получен полис ОМС, прикрепиться к медучреждению можно по месту временной регистрации. Или в любой другой приглянувшейся вам поликлинике. Более того, какая страховая компания обслуживает данную поликлинику, тоже не так важно, ведь все взаиморасчеты проводятся на уровне страховых компаний.  Для этого понадобится временная регистрация и полис. При этом следует идти сразу, минуя регистратуру, к главврачу поликлиники и писать на его имя заявление. Как показывает опыт, сотрудники регистратуры отказывают в прикреплении в девяти случаях из десяти. Главный врач нередко оказывается отзывчивее регистраторов. Зоя Комолагова, главный врач поликлиники #140 Москвы: Если человек приезжает из другого города, даже из Подмосковья, то мы прикрепляем его через департамент здравоохранения. Мы направляем документы в окружное управление, и они подтверждают нам возможность прикрепить человека к поликлинике.
Если главный врач не хочет принимать участия в вашей судьбе, он нарушает закон. Поэтому следует попросить у него письменный отказ и отправиться с этой бумагой в окружное управление здравоохранения. Если вам отказали в прикреплении по объективным причинам, например, если поликлиника переполнена, то в управлении вам предложат другое ЛПУ. Если же главврач отказал вам из вредности, окружное управление должно провести с ним воспитательную работу и обязать прикрепить вас к поликлинике.
Если же в управлении вам не удастся найти правды, можно попытать счастья в вышестоящей инстанции, то есть в департаменте здравоохранения Москвы. Впрочем, дозвониться туда почти невозможно, и даже в случае успеха вам все равно придется приехать в департамент за специальным документом, по которому вас будут обязаны прикрепить к поликлинике.
Есть другой путь решения этой проблемы - прибегнуть к помощи страховщика. У любой компании ОМС есть для таких случаев специальный отдел по защите прав застрахованных, который должен взять на себя общение и с поликлиникой, и со всеми вышестоящими инстанциями. Согласно Положению об обеспечении и защите прав граждан при получении медицинской помощи по Московской городской программе ОМС, страховая компания обязана разрешить проблему в течение 30 календарных дней.
Правда, страховщики не всегда стоят на страже интересов своих клиентов. Александр Саверский: По существу, страховщик получает деньги на пациента и передает их в ЛПУ. У каждой страховой компании есть не меньше сотни ЛПУ, к которым прикреплены десятки тысяч пациентов. Очевидно, что страховщику проще поссориться с пациентом, чем с поликлиникой, к которой этот пациент прикреплен. Потому что разрыв договора с ЛПУ для страховой компании чреват потерей денег. Это подтверждается результатами контроля качества медобслуживания, который страховщики периодически устраивают в ЛПУ. Так, средняя сумма возмещения ущерба здоровью - от 700 до 1200 руб.
Теоретически в этом случае может помочь Московский городской фонд ОМС (МГФОМС). Согласно пункту 4.5 того же Положения, в случае нарушения со стороны страховой организации обязательств по защите прав застрахованных Московский городской фонд ОМС вправе применить к страховой медицинской организации штрафные санкции. Как часто и насколько быстро удается улаживать подобные проблемы, в МГФОМС не рассказывают. "Обращайтесь, и вам помогут. И не думайте о том, сколько времени на это уйдет",- добродушно посоветовал мне консультант МГФОМС на прощание.
 
Карен ШАИНЯН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »